2021-03-12 18:05·观筑融天下
随着315国际消费者权益日的到来，金融机构积极响应监管要求，通过“以案说险”普及金融知识，提醒广大消费者合理、理性用卡，切实提升责任意识、权利意识和风险管理能力。
伴随着社会的消费升级与消费分级，以高利率、无担保为主要特征的消费金融产品受到了年轻一代的追捧，负债现象在年轻人中也变得愈发普遍起来。尼尔森《2019中国年轻人负债调查报告》中指出，在年轻人群体中，总体信贷产品的渗透率为86.6%，其中42.1%的年轻人只使用消费类信贷并在当月还清，剩余的44.5%的年轻人为实质性负债人群，存在债务积累。
其中，部分负债者由于还款能力出现问题，深陷“以贷养贷”的泥潭，以至于一个月中大部分时间都是最后还款期。这种严重的债务危机，不仅令负债者本人焦头烂额，甚至会使原本温馨和睦的家庭关系陷入崩塌的境地。
滚雪球般的以贷养贷，压垮了多少年轻人
“所有命运赠送的礼物，都早已在暗中标好了价格。”正如茨威格在《断头王后》中所说的那样，提前消费的快乐背后，命运也早已明码标价。
20岁的大学生小刘（化名），因为特别想买一款游戏道具，犹豫良久还是抵挡不住“氪金”的诱惑，从某借贷平台上借到5000元。贷款分24期还，每个月只有二三百元，小刘觉得这并没有什么压力。有了第一次就有第二次，后来小刘先后通过网贷，购买了多款价格不菲的游戏装备和之前梦寐以求的电子产品。轻轻松松就能满足欲望的快乐，使得小刘彻底打开了名为“借贷”的潘多拉魔盒，以至于后来有想买的东西但资金周转不过来时，他就会借上一笔。
直到撸遍所有所有平台也借不到一分钱，小刘才蓦然发现，自己已经欠下20多万的债务。无奈之下，小刘只好向父母坦白，虽然父母同意帮助小刘还款。但巨额债务的出现，使得家人之间陷入了无休止的争吵中，原本温馨和睦的家庭氛围一去不复返。
小美（化名）是一个刚大学毕业1年的社会新人，却负债高达30万元。据了解，小美在大学时第一次接触网贷是因为要用几千元买一部手机，却从此打开了网络借贷购物的大门，毫不考虑自己的偿付能力。于是钱越花越多，借款平台也越来越多，小美自此走上了拆东墙补西墙的道路，最终债务变成了可怕的30万元。毕业以来，小美也只还了4万元，对于漫长的还款之路她感到很绝望。
像小刘、小美一样涉世未深却陷入多头借贷、以贷还贷泥潭的人不胜枚举。网贷平台瞄准年轻人的借贷心理，设置了超低的借贷门槛，很容易让年轻人陷入借贷陷阱。与此同时，年轻人对于金融借贷产品的了解不够深入，金融基础知识较为薄弱，无法意识到以贷养贷的严重后果。
专家提醒：理性消费，警惕以贷养贷的陷阱
事实上，以贷养贷、多头借贷无异于“饮鸩止渴”，虽然可以暂时缓解经济压力，但最终只会陷入网贷的漩涡无法自拔。今年以来，越来越多的网贷平台陆续接入征信，这就意味着无法承担的债务不仅会影响到个人征信，还很可能使负债者从此沦为年轻的“老赖”。
鉴于此，央行和银保监会于2020年11月发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，对网络小贷的贷款金额做了严格限制：“对自然人的单户网络小额贷款余额原则不得超过人民币30万元，不得超过其最近三年平均收入的1/3，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额”。同时要求网络小贷公司对借款人的收入水平，负债情况和资产情况进行审查，让借款人的每期还款额不超过还款能力。
广发信用卡风险专家提醒，年轻人应加强金融知识的学习，要选择正规机构、正规渠道获取金融服务，加强对网络平台贷款借贷产品的了解，知悉借贷息费价格、期限、还款方式、逾期后果等与自身权益密切相关的重要信息。在使用借贷产品时，要认真看清借贷产品内容，对自身的经济承受能力有正确的评估，杜绝不计后果盲目借贷、盲目消费的行为，远离多头借贷、以贷借贷的陷阱。
